La Cassazione tra le clausole claims made e la legge Gelli-Bianco
La legge Gelli-Bianco ha istituito un modello di assicurazione sanitaria basato su una claims made pura, con copertura retroattiva decennale e una clausola di garanzia postuma solo in caso di cessazione dell'attività. Pertanto, l'applicazione di una sunset clause decennale alla polizza è stata considerata erronea.
La questione in esame era se l'ultrattività della copertura fosse il modello di assicurazione base o una deroga al meccanismo generale in caso di cessazione dell'attività. Si discuteva anche della sostituzione della clausola claims made con una clausola decennale.
La Cassazione ha sottolineato che le assicurazioni "on claims made basis" richiedono la presentazione di richieste di risarcimento per attivare la copertura assicurativa. Tuttavia, hanno rilevato che la clausola assicurativa non escludeva la ultrattività della copertura, ma prevedeva la validità delle richieste di risarcimento presentate entro dodici mesi dalla fine del contratto. Inoltre, l'assenza di una clausola di garanzia postuma può creare lacune nella copertura assicurativa che sono inaccettabili per la natura della responsabilità professionale medica.
Il Collegio, per dirimere la controversia in esame, ha stabilito che la normativa vigente prevede un modello specifico di copertura assicurativa per l'attività sanitaria, con disposizioni chiare sulla copertura e sulla sua durata. La corretta interpretazione dei contratti assicurativi è fondamentale per garantire un equilibrio tra le parti e preservare l'integrità del sistema assicurativo. (Cass. civ., sez. III, ord., 12 marzo 2024, n. 6490).